دلارهایمان رابفروشیم و سپرده‌گذاری ریالی کنیم؟

فاطمه صفری | دلار این روز‌ها بی‌توجه به رویداد‌های سیاسی، در کانال ١٢ و ١٣‌هزار ‏تومان رفت و برگشت می‌کند و آینده بازار را برای بسیاری از صاحبان ارز مبهم کرده است. این ‏موضوع درحالی رخ می‌دهد که حالا برخی بانک‌ها سود سپرده‌های ارزی خود را کاهش داده و ‏برخی دیگر سپرده‌گیری ارزی را متوقف کرده‌اند. ‏

بیشترین سود سپرده‌های ارزی درحال حاضر حدود ٤‌درصد است. این درحالی است که بانک‌ها تا ‏پیش از این سود‌های ٥,٥ و ٦‌درصد را نیز به سپرده‌های ارزی اختصاص داده بودند. بانکی‌ها می‌‏گویند مردم تمایلی ندارند دلارهایشان را به بانک‌ها بیاورند.

آن‌ها می‌گویند وقتی سازمان امور مالیاتی ‏اعلام کرد که بانک مرکزی اسامی خریداران سکه را به سازمان امور مالیاتی ارسال کرده، ‏بسیاری از صاحبان سپرده‌های ارزی برای پس گرفتن پول و بستن حساب‌هایشان به بانک‌ها ‏مراجعه کردند.

‏
این در شرایطی است که‌سال گذشته و همزمان با التهاب بازار ارز، بانک مرکزی اعلام کرد مردم ‏دلار‌های خود را به بانک‌ها ببرند و سپرده کنند و در عوض بانک مرکزی تضمین می‌دهد که هر زمان ‏مشتریان اراده کنند دلار‌های آن‌ها را به صورت اسکناس برگرداند. برآورد‌های مدیران اقتصادی حاکی از ‏آن بود که چیزی حدود ٢٥ تا ٣٠‌میلیارد دلار، ارز خانگی در دست مردم است و بانک مرکزی به دنبال ‏آن بود که بخشی از این رقم هنگفت را جذب کند. ‏

مردم دلارهایشان را به بانک‌ها نیاوردند
مردم همچنان تمایل خاصی ندارند که دلارهایشان را به بانک بیاورند. این جمله را بسیاری از متصدیان ‏شعب بانکی به «شهروند» می‌گویند و توضیح می‌دهند که نه سود سپرده‌های ارزی برای مردم جذاب ‏است و نه مشتریان اطمینانی به این روش دارند. ‏

کارمند یکی از شعب بانک ملی می‌گوید سپرده‌گذاران می‌ترسند با التهاب بازار دلار، ‏سازمان امور مالیاتی به سراغشان بیاید و اتفاقی مشابه خریداران سکه برای آن‌ها رخ بدهد. ‏

این نکته را بسیاری از متصدیان اموربانکی تأیید می‌کنند و می‌گویند تا سال گذشته سود بسیاری از ‏سپرده‌های ارزی به صورت ریالی پرداخت می‌شد که این باعث شده بود مشتریان زیادی از سپرده‌گذاری ارزهایشان در بانک‌ها متضرر شوند. به همین دلیل بانک مرکزی دستور داد که بانک‌ها سود ‏سپرده‌های ارزی را به صورت ارز بدهند و نه ریال. علاوه بر این بانک مرکزی تضمین کرد که در ‏صورت بستن حساب مشتریان، دارایی ارزی آن‌ها را نه به صورت حواله بلکه به صورت اسکناس ‏پرداخت کند. ‏

با این حال هیچ‌کدام از این مشوق‌ها باعث نشد که مردم برای انتقال دلار‌های خانگی‌شان به بانک‌ها ‏رغبتی نشان بدهند. ‏

یکی از متصدیان امور بانکی بانک پاسارگاد به «شهروند» می‌گوید در برهه‌ای از تنش‌های بازار ارز ‏در فضای مجازی شایعه شد که حساب‌های دلاری مسدود شده و، چون ذخایر دلاری بانک مرکزی پایین ‏است، بانک‌ها حاضر نمی‌شوند سپرده‌های ارزی مشتریان را برگردانند.

‏
این درحالی است که تمام این ادعا‌ها شایعه‌ای بیشتر نبود، ولی این شایعات روی افتتاح سپرده‌های ‏ارزی بی‌تأثیر نیست. ‏

حساب قرض الحسنه دلاری باز کنید! ‏
مجموع این اتفاقات باعث شد که سپرده‌گذاری ارزی نه برای مردم جذابیت آن چنانی داشته باشد و نه ‏برای بانک‌ها. حالا در این شرایط برخی بانک‌ها به مشتریان اعلام می‌کنند که ‏سپرده‌های ارزی ندارند و بسیاری از شعب ارزی بانک سامان هم می‌گویند که حساب ‏ارزی باز نمی‌کنند. بقیه بانک‌ها نیز سود سپرده‌های ارزی خود را کاهش داده‌اند. ‏

در تماس با یکی از شعب ارزی بانک پارسیان، شرایط و چگونگی سپرده‌گذاری را از مسئول شعبه می‌‏پرسم و متوجه می‌شوم که سود سالانه این بانک برای سپرده‌های ارزی ٤‌درصد برای دلار و ‏‏٤,٥درصد برای یورو است. البته برای افتتاح حساب باید حداقل هزار و ١٠٠ دلار داشته باشید تا بتوانید در ‏این بانک ارز‌های خود را سپرده کنید.

‏ کارمندان بانک پارسیان یک شرط دیگر برای گشایش حساب ارزی دارند و آن این است که یک حساب ‏قرض الحسنه دلاری باز کنید و ١٠٠ دلار در آن حساب سپرده کنید. البته آن‌ها به این ١٠٠ دلار هیچ ‏سودی نمی‌دهند و سود ارزی تنها به آن حساب حداقل هزار دلاری‌تان تعلق می‌گیرد. ‏

بانک ملت کمترین سود‌های ممکن را به حساب‌های ارزی پرداخت می‌کند و البته کارمند یکی از شعب ‏این بانک به «شهروند» توضیح می‌دهد که این بانک از پارسال سود حساب‌های ارزی خود را تغییر ‏نداده است. ‏

‏ بانک ملت برای سپرده‌های ارزی خود سود‌های متفاوتی در نظر گرفته است، به‌طوری که برای ‏سپرده‌های ٣ماهه یک درصد، ٦ماهه ١,٥‌درصد، ٩ماهه ٢درصد و سپرده‌های یک ساله ٢.٥‌درصد ‏سود در نظر گرفته شده است. ‏

بانک صادرات چیزی حدود نیم‌درصد سود سپرده‌های بلند مدت ارزی خود را کاهش داده و سود ‏سپرده‌های کوتاه مدت را یک‌درصد پایین‌تر آورده است. برای سپرده‌گذاری در این بانک به صورت ‏کوتاه مدت یک‌درصد و برای سپرده‌گذاری‌های بلند مدت ٤‌درصد سود در نظر گرفته شده است.

‏البته باید در نظر داشت که برای افتتاح حساب ارزی در این بانک ابتدا باید یک حساب کوتاه مدت به ‏ارزش ٢٠٠ دلار و یک حساب بلندمدت برای سپرده‌گذاری با ارزش هزار دلار باز کنید. ‏

خوب است بدانید که حساب کوتاه مدت بانک صادرات برخلاف بانک پارسیان هم سود جداگانه می‌‏گیرد. ‏ با این حال متصدیان شعب ارزی این بانک‌ها در واکنش به کاهش سود سپرده‌های ارزی ‏می‌گویند مشتریان این نوع حساب‌ها کمتر به دنبال سود‌های بانکی هستند و بیشتر می‌خواهند ارزش ‏پول خود را حفظ کنند. ‏

سپرده‌گذاری ریالی به صرفه‌تر است یا ارزی؟
در شرایطی که بانک‌ها سود ریالی را گاهی تا بیش از ٢٠‌درصد در نظر گرفته‌اند، سود ٤‌درصدی دلاری ‏ممکن است برای خیلی‌ها جذاب نباشد. به این ترتیب اگر فرض کنیم شما هزار دلار سپرده گذاری ‏ارزی کرده‌اید، درواقع با رقم ٤‌درصد معادل ٤٠دلار سود به دست می‌آورید که این عدد با دلار ١٣ ‏هزار تومانی حدود ٥٢٠هزار تومان می‌شود. ‏

حالا اگر فرض کنیم هزار دلار معادل ١٣‌میلیون تومان در بانک سپرده کنید و سود ٢٠‌درصد بگیرید ‏در واقع طی یک سال رقمی معادل ٢‌میلیون و ٦٠٠‌هزار تومان می‌شود و این رقم یعنی با سپرده‌گذاری ‏ریالی پولتان می‌توانید نزدیک به ٥برابر سود دلاری آن به دست آورید. ‏

با این حال آیا منطقی است که دلارهایمان رابفروشیم و سپرده‌گذاری ریالی کنیم؟ ‏
بهاءالدین‌هاشمی، کارشناس بانکی در پاسخ به این سوال می‌گوید: «سپرده‌گذاری ارزی ‏برای منافع سپرده‌گذار بهتر است، زیرا دلار و یورو از نرخ تورم پایین یا ثابت برخوردارند در ‏صورتی که ریال نرخ تورمی بالایی دارد و دچار نوسان است. اگر چه ممکن است فکر کنید دریافت ‏سود ٢٠‌درصد ریالی بهتر از سود ٤‌درصدی ارزی است. اما این طور نیست، زمانی‌که سپرده‌‏گذاری ارزی داشته باشیم، ارزش پولی سپرده‌مان حفظ می‌شود.» ‏

‏ او ادامه می‌دهد: «در جای جای دنیا هم چنین رویه‌ای وجود دارد. کشور‌هایی که ارز محلی دارند ‏برای سپرده‌گذاری از ارز‌های مستحکم استفاده می‌کنند تا درصورت سپرده‌گذاری متضرر نشوند.» ‏